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Guía en 8 pasos para elegir el mejor plan de retiro

Tú, ya sabes que tienes que hacer algo respecto a tu vejez. Para tener suficiente dinero y no depender de la caridad de familiares o de empleos precarios.

¡Felicidades! Tomar consciencia de tu necesidad es el primer paso.



Entonces ya te diste cuenta que no basta generar un buen ingreso, sino que también tienes que acumular un capital y un patrimonio.

Pero el dinero no te sobra y no lo quieres poner al asar en una inversión que quizá en vez de ser tu mejor aliado, se vuelva un lastre en tu vida… Además ahí afuera existen muchas personas amables con una sonrisa de oreja a oreja que te dicen que ellos tienen la mejor solución para ti. Y si bien sabes que la mayoría de la gente es buena, es mucho el riesgo. Es tu futuro que se está jugando. El final de tu vida. Yendo al super a chiflar a los nietos. O yendo al super a trabajar empaquetando los regalos de otros abuelos a sus nietos…


Para poder ser tu una fuente de bienestar en tu alrededor, necesitas primero tomar buenas decisiones para tu propio futuro.


Por esta razón, hicimos esta guía.


Para que puedas tener claridad. Te capacitará para elegir la mejor solución financiera para ti. Y que tengas la tranquilidad de saber que estás poniendo tu dinero en el lugar correcto.


Como ya seguro sabes, no existe una solución “one-size-fit-all” para tu retiro. Planes y seguros, hay de todos los colores y sabores. La clave está en saber ¿Cuál es el bueno para ti? Al menos para empezar tu camino.


 

Seleccionamos 8 criterios que debes tener en cuenta para seleccionar el mejor plan para ti. Conócelos a continuación: 1. Solidez y trayectoria financiera:

Un aspecto que seguido se pasa por alto, es ¿Qué tan segura es la institución financiera que recibirá mi dinero? En este aspecto te recomiendo verificar dos puntos. Primero la fecha de fundación y la trayectoria de la empresa. Un consejo de sentido común que herede de mis orígenes campesinas es: ¡No contrates un plan de 30 años con una institución que ni tiene 15 años de existir! El segundo punto es: ¿Qué dicen las calificadoras financieras? Revisar la calificación financiera de la empresa con AM BEST, FITCH RATINGS, o MOODY’s para citar algunas calificadoras, te dará mayor certidumbre sobre la solidez y las perspectivas de futuro de la compañía que pretende recibir tu inversión.

2. Retiro Garantizado: Hay que ser honestos. La mayoría de los planes de retiro, son seguros. Esto se debe a una razón sencilla: el riesgo. Existen 4 grandes riesgos en tu vida.

- Vivir poco, y no alcanzar la edad de retiro. Si tienes personas que dependen de ti, la quieres proteger de esto.

- Invalidar te y ya no poder generar ingresos. Un seguro de retiro te puede proteger de esto.

- Vivir mucho y no tener el dinero necesario para sustentar tantos años de vida. Un seguro, lo veremos más adelante, puede garantizar te un capital y una pensión de por vida.

- Enfermarte, es un riesgo que no te permitiría avanzar con tus planes o proyectos. Un seguro de vida te ayudará a blindar tus sueños a pesar de que una enfermedad te impida generar ingresos.

Según tu situación personal, puedes querer asociar tu inversión para el retiro de protección contra estos riesgos, o no. Incluir protección a tu inversión, tiene un costo. No incluir la podría aumentar tus ganancias. Necesitas estudiar ¿Cuál es la mejor opción para ti?


3. Rendimientos:

Como mencionado en el punto anterior, puedes garantizar o no el capital que tendrás en tu vejez. Incluso puedes garantizar una pensión mensual de por vida. Con aumentos a tu pensión cada año, o no. Con “auto-aguinaldo” o no. Debes definir lo mejor para ti. Si garantizas tu capital final, entonces se llama “contratar una suma asegurada”. Puede ser que te de menos ganancia al final de tu vida laboral, pero garantizas cierta cantidad de poder adquisitivo. Del otro lado del espectro, existen muchos tipos de inversiones dónde no se te garantiza capital alguno, en dónde tomas un riesgo con tu dinero, pero con la posibilidad de una ganancia mayor. Mucha gente también recomienda invertir en la bolsa de valores para tu retiro laboral.


4. Flexibilidad: Los planes de retiro laboral, son inversiones de largo plazo. Y tienes que tener claro

¿Qué pasará con tu dinero si no puedes seguir con el plan?

Hay planes que te permiten hacer “pausas” y otros que no. Hay planes que te permiten comprometer te por un monto (digamos $2,000 pesos) y aportar más de solo tu compromiso (ejemplo $3,000 pesos), así el día que no puedes pagar tu plan de retiro, ahí está un dinero extra que lo pagará por ti. 5. Plazo del plan: Los planes de retiro normalmente ofrecen los siguientes plazos: 55 años, 60 años, 65 años, o 70 años. Mientras un plazo más corto te permitirá recibir tu dinero antes, un plazo más largo seguramente te permitirá cumular un capital más grande. Estudiar esta parte con un profesional es una buena idea. 6. Plazo de pago de tu seguro: Ya vimos en la parte de flexibilidad que estás adquiriendo una obligación a largo plazo. En muchos casos, cancelar tu plan de forma temprana, merma tu ganancia o incluso te puede llegar a hacer perder dinero.


 

Por lo mismo muchas empresas hoy en día ofrecen planes de pagos más cortos: invierte 10 o 15 años y recibe este dinero a tus 65 años, por ejemplo. Viendo la realidad, necesitarás invertir durante toda tu vida laboral, para llegar a tener suficiente dinero en tu vejez. Pero iniciar con un plan con plazo de pago más corto, puede ser una buena idea. Ya cumplida esta primera etapa, tendrás la costumbre de invertir y dinero para diversificar tu estrategia.


7. Beneficios fiscales: Este aspecto se menciona mucho y seguido se vende el que puedes recuperar parte de tu inversión en impuestos, de parte del SAT. Suena genial. Y lo es. Si sabes usar lo a tu favor. Te explico: Si eliges que tu inversión para el retiro sea deducible, como plan personal de retiro o PPR, entonces en cada declaración anual podrás presentar al SAT una constancia de tus aportaciones y así bajar tu base gravable. Esto te puede permitir recuperar fácilmente 20 o 25% de lo invertido en tu plan en el año anterior. La parte más sensible es: si deseas recuperar tu dinero antes de los 65 años, entonces la compañía que custodia tu dinero te lo devolverá con una gran retención de impuestos. En ocasiones es mejor un plan que no deduces pero que no tendrá grandes retenciones de impuestos si lo cancelas siendo joven. También muchas personas eligen por tener una mezcla de ambos tratamientos fiscales.


8. Tu asesor: Last but not least, el asesor que eliges también tiene peso.


Puede ser un gran aliado, o no tanto.


Es difícil saber de antemano, pero un aspecto fundamental es:

¿Desaparecerá después de venderte?

O ¿Seguirá puesto y dispuesto para ayudar a resolver todas tus dudas sobre tu retiro laboral?

Un buen asesor tiene 3 características


En nuestra opinión, además de una ética irreprochable, un buen asesor tiene 3 características:

debe ser capaz y capacitado, conocer el tema a fondo. Si solamente maneja una compañía y perjura que esta es la única buena, puede ser un foco.

Debe ser servicial, si ves desde un inicio que no busca tanto dar la milla extra para ti, chance y con el tiempo esto se amplificará.

Y debe tener un corazón de maestro. Es decir que le debe gustar explicar de forma sencilla temas a veces complejos.


Nosotros en Fontaine, tenemos más de 8 años dedicándonos a este tema con el afán de siempre aprender y siempre ofrecer lo mejor a nuestros clientes. Hemos investigado e investigamos anualmente los mejores planes de retiro del país.

Si te interesa saber ¿Cuál es el mejor plan para ti? Mándanos un mensaje y recibirás una atención personalizada, confidencial y confiable para tomar la mejor decisión posible

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